El error RMD que comete el 84% de los jubilados

by Ehsan

El error RMD que comete el 84% de los jubilados

[ad_1]

Según JPMorgan Chase, los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error.

Según JPMorgan Chase, los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error.

Aunque a los jubilados solo se les exige que retiren una cierta parte de sus ahorros para la jubilación como distribuciones cada año, la investigación de JPMorgan Chase muestra que probablemente haya buenas razones para retirar más. Un enfoque de retiro basado únicamente en las distribuciones mínimas requeridas (RMD) no solo no cumple con las necesidades de ingresos anuales de los jubilados, sino que también puede dejar dinero sobre la mesa al final de sus vidas, descubrió la compañía de servicios financieros.

Un asesor financiero puede ayudarlo a ajustar sus ingresos de jubilación. Encuentre un asesor hoy.

Utilizando datos internos y una base de datos del Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase estudió a 31 000 personas que se acercaban y se jubilaban entre 2013 y 2018. La gran mayoría (84 %) de los pensionistas que ya habían alcanzado la edad de RMD solo retiraron el mínimo. Mientras tanto, el 80% de los jubilados aún no habían alcanzado la edad de RMD y aún no habían retirado distribuciones de sus cuentas, encontró el estudio, lo que sugiere un deseo de preservar el capital para una jubilación posterior.

Sin embargo, la precaución de los jubilados sobre los retiros puede estar equivocada.

«El enfoque de RMD tiene deficiencias obvias», escribieron Katherine Roy y Kelly Hahn de JPMorgan Chase. “No genera ingresos que respalden la disminución del gasto de los jubilados en dólares de hoy, un comportamiento que vemos que sucede con la edad. De hecho, el enfoque RMD tiende a generar más ingresos más adelante en la jubilación e incluso puede dejar un gran saldo en la cuenta a los 100 años.

¿Qué son los RMD?

Según JPMorgan Chase, los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error.

Según JPMorgan Chase, los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error.

Una RMD es la cantidad mínima que el gobierno requiere que la mayoría de los jubilados retiren de sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas a cierta edad. En 2020, la edad de RMD aumentó de 70,5 a 72 años. El estudio de JPMorgan Chase analizó datos anteriores a este cambio.

Si bien la mayoría de los planes de jubilación patrocinados por el empleador y las cuentas de jubilación individual (IRA) están sujetos a RMD, los propietarios de IRA Roth están exentos del requisito de recibir distribuciones anuales mínimas.

Las siguientes cuentas de jubilación tienen distribuciones mínimas requeridas:

Una RMD se calcula dividiendo el saldo de la cuenta de una persona (al 31 de diciembre del año anterior) por su factor de esperanza de vida actual, una cifra establecida por el IRS. Por ejemplo, una persona de 75 años tiene un factor de esperanza de vida de 22,9. Si un jubilado de 75 años tiene $250,000 en una cuenta de jubilación, deberá retirar al menos $10,917 de su cuenta ese año.

Enfoque RMD versus estrategia de reducción de consumo

Según JPMorgan Chase, los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error.

Según JPMorgan Chase, los jubilados que limitan los retiros de cuentas de jubilación a RMD podrían estar cometiendo un error.

Usando un enfoque RMD, un jubilado simplemente se adhiere a las distribuciones mínimas requeridas cada año. Esta estrategia tiene varias ventajas notables sobre una técnica más estática, como la regla del 4%. Por un lado, mediante el uso de estadísticas actuariales, el enfoque RMD tiene en cuenta la expectativa de una persona en función de su edad actual; el método del 4% no lo hace. Además, al retirar solo el mínimo cada año, el titular de la cuenta reducirá su factura de impuestos para el año y mantendrá el crecimiento máximo con impuestos diferidos.

Sin embargo, Roy y Hahn de JPMorgan Chase señalan que una estrategia de retiro más flexible vinculada a los comportamientos reales de gasto de los jubilados es más efectiva para satisfacer las necesidades de ingresos y reducir la posibilidad de morir con un saldo restante considerable en la cuenta.

Suponiendo que las personas gasten más temprano en la jubilación que en sus últimos años, una estrategia de retiro debería coincidir con este consumo decreciente, incluso si eso significa tomar más de la distribución mínima requerida, escribieron Roy y Hahn.

«En el frente del consumo, creemos que la forma más efectiva de retirar riqueza es respaldar los comportamientos de gasto reales, ya que el gasto tiende a disminuir en dólares actuales con la edad», escribieron. «A diferencia del enfoque RMD, reflejar los gastos reales permite a los jubilados incurrir en gastos más altos al principio de la jubilación y obtener una mayor utilidad de sus ahorros».

Al comparar el enfoque RMD con la estrategia de disminución del consumo, JPMorgan Chase descubrió que una persona de 72 años con $100 000 en ahorros para la jubilación podría gastar más dinero cada año usando el enfoque RMD. apoyar un mayor gasto.

Mientras tanto, el mismo jubilado todavía tendría más de $20,000 en su cuenta cuando cumpliera 100 años si limitaba sus distribuciones a la cantidad mínima. A una persona de 72 años que utilice el enfoque de consumo decreciente solo le quedarán unos pocos miles de dólares a los 100 años.

Bien que l’approche RMD puisse augmenter les chances d’un retraité de pouvoir laisser de l’argent à ses proches, un retraité plus soucieux de répondre à ses propres besoins bénéficierait probablement d’une option liée à la baisse de sa consommation plus tard en la vida.

Conclusión

Según un estudio de JPMorgan Chase, el 84 % de los jubilados que alcanzaron la edad de RMD limitaron los retiros de su cuenta de jubilación al mínimo requerido. Este método puede dejar a un jubilado con ingresos anuales insuficientes en comparación con lo que se necesita. Un enfoque de retiro más estrechamente alineado con las necesidades de gasto de un jubilado proporcionará mayores ingresos de jubilación y reducirá las posibilidades de que los fondos de jubilación sobrevivan al jubilado.

Consejos para el ahorro para la jubilación

  • ¿Tiene un plan financiero para la jubilación? Nunca es demasiado tarde para comenzar a planificar y un asesor financiero puede ayudarlo a hacerlo. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros que prestan servicios en su área, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes de forma gratuita para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.

  • Si aún le quedan años o décadas antes de jubilarse, aún es importante saber dónde se encuentra en el camino hacia la jubilación. La calculadora 401(k) gratuita de SmartAsset puede ayudarlo a determinar cuánto puede esperar que crezcan sus ahorros con el tiempo y cuánto podría tener cuando se jubile.

Crédito de la foto: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

La publicación del 84 % de los jubilados comete este error de RMD apareció primero en el blog de SmartAsset.

[ad_2]

Source link