«Eso nunca se tiene en cuenta en la ecuación». Una gran cosa que la gente olvida tener en cuenta cuando piensa en cuánto dinero necesita para jubilarse

by Ehsan

«Eso nunca se tiene en cuenta en la ecuación».  Una gran cosa que la gente olvida tener en cuenta cuando piensa en cuánto dinero necesita para jubilarse

[ad_1]

Estoy seguro de que te lo imaginaste: en la playa a mitad de semana, lamiendo suavemente las olas rompiendo en la arena blanca, tomando una copa con sombrilla, y ya no tienes que revisar tus correos electrónicos excepto para confirmar tus reservas para la cena. Incluso puede tener tiempo para hacer un examen de conciencia. Pero, ¿realmente puedes permitirte esta vida?

De hecho, la única pregunta que nos preocupa a muchos de nosotros es cuánto necesitamos para jubilarnos. Desafortunadamente, si está buscando una respuesta numérica simple, la mayoría de los expertos le dirán que la solución no es tan simple. Estas son algunas de las preguntas que debe hacerse antes de darse cuenta de esto.

Pregunta 1: ¿Cuáles son mis expectativas para la jubilación?

La cantidad que necesita para la jubilación depende de sus expectativas para la vida de jubilación. En otras palabras, antes de preguntarte cuánto necesitas para tu retiro, debes preguntarte esto: ¿Cuáles son mis expectativas de retiro?

El lugar donde vives es uno de los factores más importantes a la hora de decidir cuánto dinero tendrás que contabilizar. Dependiendo de su ubicación y las playas en las que planee descansar, este costo podría aumentar constantemente. Sus planes de trabajo durante la jubilación, viajes, gastos para sus nietos, atención médica y pasatiempos son solo algunos de los posibles factores que podrían hacer que este número suba o baje de lo que esperaba. .

Por un lado, puede valer la pena considerar ser dueño de una casa en lugar de alquilarla para “planificar y controlar la inflación hasta cierto punto”, sugirió Marianela Collado, CPA, asesora senior de patrimonio y directora ejecutiva de Tobias Financial en Plantation, Florida. Agregó que tomar en cuenta el costo de vida en otro estado, o incluso en otro país, podría tener un impacto positivo en el plan si el costo de vida es mucho más bajo. «Diablos, en lugar de necesitar $ 5 millones, tal vez solo sean $ 3 millones si se necesita la mitad de dinero para vivir fuera de los Estados Unidos»

Pregunta 2: ¿Cuál es mi estimación aproximada del costo del retiro?

Por supuesto, eso es mucho para procesar, por lo que si solo desea una matemática básica sobre el costo de la jubilación, algunos profesionales sugieren que una regla general al construir un nido de ahorros es tratar de reemplazar en algún lugar entre 70% y 90% de sus ingresos previos a la jubilación por la cantidad de años que planea permanecer jubilado (más sobre esto más adelante). Esto variará según una serie de factores, como la tasa impositiva promedio en el estado en el que planea jubilarse, si planea o no continuar generando ingresos, o incluso sus hábitos de gasto esperados, según Caleb A. Pepperday, un planificador financiero certificado con JFS Wealth Advisors en Pittsburgh.

Sin embargo, aunque Pepperday está de acuerdo en que los jubilados generalmente gastan alrededor del 70 % al 80 % de sus ingresos previos a la jubilación en la jubilación, señala que debido a estos valores atípicos y más, realmente no existe un número mágico para la cantidad que debería haber ahorrado. «Depende de una miríada de factores», dijo Pepperday. «Alguien que recibe una pensión mensual además de un 401(k) y el Seguro Social, puede necesitar mucho menos que alguien que depende únicamente del Seguro Social y sus activos 401k para pasar la jubilación».

Aunque se ha debatido su efectividad, otro cálculo básico que vale la pena hacer es mirar la regla del 4%, una regla general que sugiere que los jubilados retiren alrededor del 4% de sus ahorros durante su primer año de jubilación y ajusten por inflación cada año durante los próximos 30 años. «En general, es una buena idea no retirar más del 4 % cada año de su cartera de jubilación si no es necesario», dice Pepperday. “Por ejemplo, si planea gastar $75 000 al año y el Seguro Social proporciona $35 000 de ese ingreso, necesitaría alrededor de $1 millón para producir los $40 000 restantes, suponiendo una tasa de retiro del 4 %.

Una vez que sepa todo esto, deberá agregar lo que ha aprendido sobre sus expectativas de jubilación. Tal vez no necesites el 90% de tus ingresos, si planeas ser dueño de una casa en un lugar mucho más barato donde vives actualmente, por ejemplo. Y recuerda: cuánto dinero necesitas es una decisión personal basada en algo más que números y estimaciones, dice Marguerita Cheng, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth.

«La decisión depende no solo de la situación financiera, sino también de las circunstancias personales, como la situación familiar, el acceso a la atención médica, la edad, las fuentes de ingresos, etc.», dijo Cheng. “El número es diferente para todos. Al trabajar con nuestros clientes, queremos asegurarnos de que tengan una riqueza razonable, buena salud y tiempo para disfrutar de su jubilación.

Pregunta 3: ¿Cuánto tiempo debo esperar para tener el dinero?

En 2020, la esperanza de vida en Estados Unidos era de 77 años, según los CDC. Pero los profesionales dicen que, a menos que tenga una razón convincente, como una condición de salud crónica, para pensar de otra manera, querrá planear vivir más tiempo.

Roger D. Oprandi, asesor de patrimonio privado de Ameriprise Financial Services en Miami, dice que deberíamos planear vivir alrededor de los 95 años y luego hacer estos cálculos: “Comenzaría por saber cuáles son sus gastos reales; costos de alojamiento, comida y otras necesidades”, dijo Oprandi. “Anualiza el número y resta tu Seguridad Social y otras pensiones. Divide la diferencia entre 0,04 o 0,035, para ser conservador. No es perfecto, pero es un buen comienzo y un cálculo fácil”, agregó, refiriéndose a la regla de retiro del 4%.

Pregunta 4: ¿Qué pasa con los costos de atención médica en la jubilación?

Christopher Lyman, asesor de Allied Financial Advisors en Newtown, Pensilvania, dice que si bien los clientes no necesariamente viven más, parece que aquellos que lo hacen a menudo lo hacen con condiciones de salud crónicas. «Esto conduce a un exceso de fondos necesarios para médicos especialistas, medicamentos y cambios en su hogar/compras para alterar la forma en que realiza sus tareas diarias».

Ciertamente, una pareja de 65 años o más puede esperar gastar alrededor de $315,000 en atención médica y costos médicos durante su jubilación, según un estudio reciente de Fidelity. Para los hombres solteros, esa cifra es de alrededor de $150,000 para los hombres, mientras que las mujeres pueden esperar gastar un promedio de $165,000. Eso no incluye si ese cliente quiere mudarse a algún tipo de instalación de vida asistida, según Lyman. De hecho, Lyman advierte que los costos asociados con la atención a largo plazo a menudo se han «evaporado por completo» de patrimonios de $2 millones o menos en solo cinco o 10 años.

Los gastos médicos finalmente reemplazan los gastos hipotecarios anuales de un jubilado, dice Spencer Betts, planificador financiero certificado, director de cumplimiento y consultor financiero de Bickling Financial en Lexington, Massachusetts. “Por lo general, cuando está trabajando, los costos de vivienda son su mayor gasto”, dice. “A menudo se convierte en atención médica cuando se jubila.

Cheng agrega que es “importante planificar las diferentes fases de la jubilación, incluido un evento de atención a largo plazo. Los costos de la atención de la salud y la atención a largo plazo están aumentando a un ritmo más rápido que todos los bienes y servicios combinados.

Pregunta 5: ¿Qué otro tipo de gastos e imprevistos debo considerar?

Además de los costos de atención médica, el factor más importante que rara vez se considera es la asistencia financiera de los seres queridos, dice Tom Balcom, planificador financiero certificado y fundador de 1650 Wealth Management en Lauderdale-by-the-Sea, Florida, en particular, la asistencia para adultos. hijos y nietos.

«Eso nunca se tiene en cuenta en la ecuación y muchos de mis clientes luchan con esto de forma continua», dice Balcom, y agrega que no es raro que un hijo adulto «se divorcie, pierda el trabajo o algún otro evento inesperado». luego recurren a sus padres o abuelos jubilados en busca de ayuda.

¿Alguna otra cosa en la que no esperaría gastar el dinero que tanto le costó ganar durante la jubilación? Las reparaciones del hogar y los costos dentales se encuentran entre los principales gastos imprevistos, según un estudio de la Sociedad de Actuarios. Según el informe, casi el 30% de los jubilados dicen que las reparaciones y mejoras en el hogar los tomaron por sorpresa, mientras que el 25% dice que los costos dentales fueron mucho más altos de lo esperado. Otras cosas incluyen el costo de la enfermedad, el fraude o la estafa, las emergencias familiares e incluso la viudez.

Otros factores más allá del costo también pueden sorprender a las personas. De hecho, Betts dijo que muchos de sus clientes se preguntan cuán definitiva puede ser la decisión de dejar un trabajo bien remunerado para jubilarse. Una vez que finalmente ha decidido dejar la fuerza laboral, volver a ella puede ser un desafío, advirtió.

«Si eres un gerente y te retiras el próximo año, y lo haces demasiado pronto, no puedes regresar y recuperar ese rol gerencial», dijo. “Lo vemos constantemente. Es una de esas cosas en las que cuando estás listo para jubilarte, es una decisión irreversible. Asegurarse de que “sí, lo haré y tengo el dinero, los recursos y el estilo de vida” es esencial. »

¿Cree que podría volver a trabajar a tiempo parcial para ayudar a cubrir algunos de los costos adicionales de su jet set internacional? Betts sugiere considerar hacer esto como consultor y dejar en claro lo que está dispuesto a hacer y lo que no está dispuesto a hacer en estas circunstancias. Esto puede incluir conversaciones sobre viajes potenciales, horas extra y tutoría de empleados más jóvenes. También significa que «se le pagará en un 1099», dándole «más flexibilidad a usted y al empleador sobre la cantidad de horas que trabajará y la compensación que se le pagará». Sin embargo, Betts advierte que, en muchos casos, «generalmente no califica para los beneficios como consultor».

Todos los consejos, recomendaciones o clasificaciones expresados ​​en este artículo pertenecen a MarketWatch Picks y no han sido revisados ​​ni respaldados por nuestros socios comerciales.

.

[ad_2]

Source link