Perdí mi trabajo. ¿Puedo tocar las cuentas de jubilación sin multas?

Perdí mi trabajo el año pasado y tengo que cuidar a un pariente. Al hacerlo, tengo que retirar dinero de mi jubilación. No entiendo las implicaciones fiscales y las sanciones. También me gustaría tener acceso a todos mis ahorros sin restricciones ni penalizaciones. Cuando comience mi nuevo trabajo, ¿en qué debo invertir en el futuro? No quiero que surja otra situación en la que la única forma de obtener mi dinero sea recibir una gran penalización. La mayor parte de mi dinero está en una cuenta IRA tradicional y algo en una cuenta Roth.

Lamento escuchar que está enfrentando estas dificultades y me alegra que haya preguntado sobre la mejor manera de manejar los retiros de su cuenta de jubilación. Hacer esto de la manera correcta puede ayudar a reducir su carga fiscal. Esto es especialmente importante donde la conservación de recursos es crítica.

La mayoría de los asesores financieros advierten contra el retiro de dinero de las cuentas de jubilación antes de la edad de jubilación. Pero cuando es la única forma de cubrir sus gastos esenciales, como vivienda, alimentos y medicinas, sin cargar con una deuda de alto interés, es la decisión correcta. Y querrá hacerlo de la manera más eficiente en términos de impuestos.

Aunque usted es dueño del dinero en sus cuentas de jubilación, los retiros antes de la edad oficial de jubilación están limitados. Las reglas pueden ser complicadas, pero comprenderlas puede ayudarlo a evitar pagar multas del IRS.

En la mayoría de los casos, sacar distribuciones anticipadas de las cuentas de jubilación le dará menos dinero del que necesita, a menos que tenga en cuenta los impuestos y las multas. Por ejemplo, digamos que necesita $10,000. Entre la multa por retiro anticipado del 10 % y el promedio del 25 % de los impuestos sobre la renta federales y estatales, puede terminar con solo $6500 en efectivo. Para terminar con los $10,000 completos, deberá retirar más de su cuenta de jubilación.

Le recomiendo encarecidamente que trabaje con un asesor financiero o asesor fiscal cuando trabaje en esto. Conocen estrategias para minimizar los impuestos y las multas sobre sus retiros y pueden tener sugerencias de otros recursos que podría aprovechar.

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Esto es lo que necesita saber sobre las consecuencias de las distribuciones de jubilación anticipada y las posibles formas de limitar el daño.

Un asesor financiero puede ayudarlo a comprender las implicaciones de sus decisiones de inversión e ingresos.

Saca dinero de una cuenta IRA tradicional

La regla general para las Cuentas de Retiro Individual (IRA) tradicionales es: si retira dinero antes de cumplir los 59 años y medio, pagará impuestos sobre la renta regulares sobre el retiro más una multa del 10%. Pero hay algunas excepciones en las que puede evitar ese golpe adicional del 10%. Éstos incluyen:

• Primas de seguro de salud que paga mientras está desempleado

• Invalidez total y permanente

• Gastos médicos no reembolsados ​​superiores al 7.5 % de su ingreso bruto ajustado (AGI)

• Hasta $10,000 para la compra de una primera casa

• Tarifas de posgrado elegibles

Si alguna de las excepciones se aplica a usted, las informará en el Formulario 5329 del IRS cuando presente su declaración de impuestos.

Si realmente tiene poco dinero en efectivo, puede optar por no tener impuestos retenidos, pero eso podría dejarlo con una factura de impuestos inmanejable cuando presente su declaración.

Retirar su 401(k)

El proceso de retiro anticipado del 401(k) agrega una capa adicional para administrar: las reglas de su empleador. En la mayoría de los casos, si se ha separado de su empleador por cualquier motivo, no podrá acceder a su dinero hasta que alcance la edad de jubilación. Esto es cierto a menos que transfiera la cuenta a una IRA. Una vez que haga esto, se aplicarán las reglas tradicionales de IRA.

Mientras todavía está trabajando con el 401(k), su empleador decide si puede hacer retiros anticipados o pedir prestado dinero de su cuenta. Esta información debe incluirse en los documentos del plan. Alternativamente, puede consultar con Recursos Humanos o Nómina para ver si alguna de las opciones está disponible. Si puede retirar efectivo, deberá decidir qué opciones son las mejores para usted.

Obtenga un préstamo de su 401(k)

Tomar prestado de su 401(k) parece ser la mejor opción, pero tiene algunas desventajas. En el lado positivo, un préstamo no tiene implicaciones fiscales y se pagará a sí mismo con intereses. Esto puede ayudarlo a reponer sus ahorros para la jubilación al menos un poco.

A la baja :

• Los reembolsos de préstamos generalmente se deducen automáticamente de su salario, lo que reduce su salario neto.

• Los pagos generalmente comienzan con el próximo cheque, lo que afectará su flujo de efectivo actual cuando ya está luchando.

• La mayoría de los empleadores no le permitirán contribuir mientras tenga un préstamo pendiente.

• Si renuncia a su trabajo por cualquier motivo, incluido el despido o el despido, debe pagar el préstamo en su totalidad de inmediato. Si no puede, se tratará como un retiro anticipado, sujeto a impuestos y la multa del 10%.

Haz un retiro anticipado de tu 401(k)

Si su empleador permite retiros anticipados, el dinero que retire estará sujeto a retenciones de impuestos y multas, al igual que un retiro de IRA.

También tenga en cuenta que las reglas de retiro por dificultades económicas son ligeramente diferentes para los planes 401(k). En primer lugar, solo puede retirar sus aportes y aportes patronales, pero no los ingresos de su cuenta. En segundo lugar, hay menos excepciones a la multa del 10% que las que existen para las cuentas IRA.

Retiro de su Roth IRA

Con las cuentas IRA Roth, ya pagó impuestos sobre el dinero que depositó, por lo que puede retirar ese dinero en cualquier momento. Pero las reglas para todos los ingresos que se han acumulado en su Roth (ingresos por dividendos, por ejemplo) vienen con condiciones. Si retira más de lo que invirtió, estará sujeto a impuestos y multas si no ha alcanzado la edad de jubilación.

Esto hace que las cuentas IRA Roth sean su primera opción cuando necesite aprovechar sus ahorros para la jubilación sin tener que pagar impuestos adicionales. Asegúrate de retirar solo lo que has invertido, de lo contrario terminarás con una situación fiscal y sanciones.

Próximas etapas

A medida que sus finanzas se estabilicen, querrá reponer sus ahorros de emergencia y los recursos que no son para la jubilación, así como sus cuentas de jubilación. Esto es especialmente importante cuando se enfrenta a una situación difícil.

En este caso, primero querrá reponer los ahorros de emergencia accesibles. Asegúrese de que este dinero vaya a una cuenta bancaria asegurada por la FDIC, porque no puede permitirse el lujo de perder nada. Mantenga este dinero al menos a un paso de distancia de su cuenta corriente habitual para que no tenga la tentación de utilizarlo para situaciones que no sean de emergencia.

Después de eso, priorice contribuir a una cuenta IRA Roth. No obtendrá el beneficio impositivo inmediato, pero puede retirar este dinero libre de impuestos y sin multas cuando lo necesite, con el beneficio adicional de que todas las ganancias estarán libres de impuestos una vez que alcance la edad de jubilación.

A continuación, aporte lo que pueda al plan de pensiones de su lugar de trabajo, especialmente si ofrece contribuciones equivalentes. Finalmente, financie cuentas de ahorro e inversión que no sean para la jubilación. No ofrecen ventajas fiscales, pero no tendrás que pagar impuestos ni penalizaciones adicionales cuando utilices este dinero.

Michele Cagan, CPA, es columnista de planificación financiera de SmartAsset y responde las preguntas de impuestos y finanzas personales de los lectores. ¿Tiene alguna pregunta que le gustaría responder? Envíe un correo electrónico a AskAnAdvisor@smartasset.com y es posible que su pregunta se responda en una columna futura.

Tenga en cuenta que Michèle no participa en la plataforma SmartAdvisor Match.

Asesoramiento en planificación de inversiones y jubilación.

• Considere trabajar con un asesor financiero para obtener asesoramiento sobre cómo administrar las cuentas de jubilación. Encontrar un asesor financiero calificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo conecta con hasta tres asesores financieros en su área, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes de forma gratuita para decidir cuál es el adecuado para usted. Si está listo para encontrar un asesor que pueda ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, comience ahora.

• Al planificar los ingresos de jubilación, vigile el Seguro Social. Use la Calculadora del Seguro Social de SmartAsset para tener una idea de cómo serían sus beneficios de jubilación.

Crédito de la foto: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

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