Voici combien d’argent Schwab dit que vous avez besoin pour prendre votre retraite

by Ehsan

Voici combien d’argent Schwab dit que vous avez besoin pour prendre votre retraite

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SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l'inflation

SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l’inflation

Un millier de travailleurs ont dit à Schwab qu’ils avaient besoin en moyenne de 1,7 million de dollars d’économies pour payer leur retraite. Mais l’inflation, les dépenses mensuelles, la volatilité des marchés boursiers et d’autres obstacles à la retraite les empêchent d’atteindre leurs objectifs. Voici ce que dit l’enquête Schwab 2022 et comment vous pouvez vaincre l’inflation et d’autres défis en matière d’épargne-retraite.

Un conseiller financier pourrait vous aider à élaborer un plan financier pour protéger votre retraite contre l’inflation, la volatilité des marchés boursiers et d’autres obstacles à l’épargne et à l’investissement.

Les données d’enquête de 2022 de la société mondiale de services financiers Charles Schwab indiquent que l’inflation (45%), les factures mensuelles (35%), la volatilité des marchés boursiers (33%), les dépenses imprévues (33%), la dette de carte de crédit (24%) et l’éducation les économies et les coûts pour les enfants (21 %) empêchent les travailleurs américains de mettre plus d’argent dans leur épargne-retraite.

Interrogés sur leurs objectifs de retraite, les travailleurs ont en moyenne déclaré à Schwab qu’ils « auront besoin de 1,7 million de dollars économisés » pour couvrir les coûts de la retraite. Cela représente une baisse par rapport aux 1,9 million de dollars rapportés dans l’enquête de 2021. Mais moins de la moitié des travailleurs qui ont participé à l’enquête de 2022 (47 %) disent qu’ils sont « très susceptibles d’atteindre leurs objectifs de retraite », tandis que 13 % ont déclaré qu’ils ne sont « pas du tout susceptibles » de les atteindre.

Catherine Golladay, responsable de Schwab Workplace Financial Services, a déclaré dans un communiqué que les «turbulences économiques et géopolitiques» continuent d’augmenter l’incertitude financière parmi les travailleurs après avoir fait face à deux ans de pandémie de coronavirus. Mais reste optimiste quant à la manière dont les travailleurs peuvent relever ces défis.

«Bien que les participants au régime ne puissent pas contrôler l’inflation ou les marchés, la bonne nouvelle est qu’ils prennent des mesures pour gérer leurs finances en gardant un œil sur l’avenir», a déclaré Golladay.

La société de services financiers a recueilli des données auprès de 1 000 participants au régime américain 401(k) âgés de 21 à 70 ans. Les participants travaillaient pour des entreprises de plus de 25 employés.

Comment les défis financiers affectent l’épargne-retraite

SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l'inflation

SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l’inflation

En réponse aux défis de l’épargne-retraite tels que l’inflation et la volatilité des marchés boursiers, Schwab déclare que «79 % des travailleurs modifient leurs habitudes d’épargne et de dépenses».

Cependant, selon l’enquête, seuls «44% ont modifié leurs investissements 401 (k)».

Les données d’enquête montrent que les travailleurs réduisent leurs dépenses en réduisant leur nombre d’achats (34 %), en achetant des produits moins chers (32 %) et en remboursant leurs dettes plus lentement (21 %).

Mais même avec ces mesures d’austérité, 33 % des travailleurs épargnent toujours moins et 30 % dépensent plus.

Ces circonstances économiques affectent également la façon dont ils épargnent pour les dépenses imprévues (20 % économisent moins pour les urgences), investissent pour la retraite (18 % investissent moins en dehors des 401(k)s) et investissent même moins d’argent dans leurs plans de retraite (15 % % contribuent moins à leurs 401(k)s).

En conséquence, près d’un quart des travailleurs ont déclaré à Schwab qu’ils prévoyaient de retarder leur retraite en raison de la pandémie. Un tiers ont déclaré qu’ils «ne savent pas combien de temps leur épargne est susceptible de durer à la retraite». Et les deux tiers ont déclaré «qu’ils s’attendent à ce que leur épargne-retraite dure 23 ans en moyenne».

Six façons de relever les défis courants de la retraite

SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l'inflation

SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l’inflation

Les travailleurs ont déclaré à Schwab qu’ils s’attendent à ce que leurs plans 401 (k) fournissent 37% de leur revenu de retraite, suivis de la sécurité sociale avec 17%. Cela représente 54 % du revenu de retraite prévu, ce qui signifie que 46 % devront provenir d’autres sources.

Si vous voulez rendre votre retraite durable, voici six façons courantes de surmonter les défis financiers qui empêchent les travailleurs d’atteindre leurs objectifs d’épargne et d’investissement :

Comment vaincre l’inflation. La hausse des prix a un impact sur le portefeuille des travailleurs, et bien que vous puissiez naturellement réduire vos dépenses et peut-être vos économies, cela ne suffira pas à lui seul à atteindre vos objectifs de retraite.

Une option courante pourrait être d’investir en dehors de votre 401(k). La Réserve fédérale augmentant les taux d’intérêt pour lutter contre l’inflation, les banques factureront probablement plus pour les prêts et paieront aux clients des taux plus élevés sur les dépôts. Et cela rend les certificats de dépôt (CD) plus attrayants pour les investisseurs.

Les CD offrent généralement les rendements les plus élevés par rapport à d’autres instruments monétaires – certains atteignent désormais 3,25 % en juillet 2022 avec un dépôt minimum de 1 000 $.

Vous devez cependant noter que les dépôts minimums peuvent être encore plus élevés pour les taux de rendement les plus élevés et que vous pouvez vous voir facturer une pénalité de retrait si vous devez retirer de l’argent avant la date d’échéance.

Comment battre les dépenses mensuelles. Les prix à la consommation ont augmenté rapidement en 2022 et le pouvoir d’achat de nombreux Américains diminue avec la hausse des prix de la nourriture, du loyer et de l’essence.

L’étude de SmartAsset de 2022 sur les «lieux où l’inflation a le plus augmenté» montre que certaines régions métropolitaines ont déjà connu une hausse de l’inflation de plus de 9%.

Bien que vous ne puissiez pas contrôler la hausse des prix, vous pouvez planifier chaque dollar de votre budget avec une stratégie budgétaire intelligente. Un exemple est la règle 50/30/20, qui pourrait vous permettre de mettre en place un cadre budgétaire suffisamment flexible pour payer l’augmentation des dépenses mensuelles et épargner pour la retraite, tout en réduisant la dette.

Cette règle divise votre revenu en trois parties :

  • 50% paie les dépenses mensuelles

  • 30 % paie pour d’autres choses que vous pourriez vouloir (et une partie pourrait également être allouée pour couvrir les coûts croissants des dépenses mensuelles)

  • 20 % vont à l’épargne-retraite et au remboursement de la dette

Comme pour toutes les stratégies financières, vous devrez suivre vos progrès et faire des ajustements en fonction de vos dépenses mensuelles afin d’atteindre vos objectifs d’épargne-retraite.

Comment vaincre la volatilité des marchés boursiers. Étant donné que les plans 401 (k) ne sont pas automatiquement ajustés à la hausse de l’inflation, la flambée des prix pourrait finir par réduire les rendements de vos investissements au fil du temps lorsqu’ils dépassent vos économies.

Une option pourrait consister à allouer davantage d’investissements aux fonds communs de placement qui détiennent des actions. Ces actifs peuvent battre l’inflation parce qu’ils investissent dans des entreprises qui augmentent les prix à mesure que l’inflation augmente.

Les investisseurs à long terme se prémunissent également contre les baisses d’un marché volatil. Cette stratégie pourrait également inclure la vente d’actions lorsque les prix baissent d’un montant spécifique. Les investisseurs peuvent également configurer des ordres stop-loss pour le faire automatiquement.

Une autre option est peut-être déjà disponible dans votre plan 401(k). Une étude MetLife de 2022 indique que 82 % des promoteurs de régime offrent des fonds à valeur stable comme option pour préserver le capital. Cette classe d’actifs est un portefeuille d’obligations assurées qui peut protéger les investisseurs contre les pertes d’argent. Et il est disponible pour les participants 401 (k), ainsi que ceux d’autres régimes à cotisations définies comme les 457 et 403 (b).

Notez toutefois que les fonds à valeur stable facturent des frais annuels qui peuvent être plus élevés que les autres fonds obligataires.

Comment éviter les coûts imprévus. Une perte d’emploi soudaine, des urgences médicales et d’autres dépenses imprévues peuvent rapidement grignoter vos économies. Une façon pour les travailleurs de protéger leur épargne-retraite consiste à créer un fonds d’urgence. Bien que cela puisse être compliqué lorsque l’on jongle avec plusieurs objectifs et besoins financiers.

Un moyen courant de transformer un fonds d’urgence en réalité consiste à mettre en place un plan d’épargne automatique qui transférera une partie de votre salaire sur un compte d’épargne ou du marché monétaire. Si vous êtes déjà à la retraite, vous pouvez également configurer cela avec vos distributions de sécurité sociale et de retraite chaque mois.

Les cotisations automatiques peuvent également augmenter votre épargne-retraite. Une étude de 2022 de Vanguard indique que les personnes à inscription automatique avaient un taux de participation trois fois plus élevé que celles à inscription volontaire.

Comment battre la dette de carte de crédit. Avec la hausse des prix, de nombreux travailleurs se tournent vers les cartes de crédit pour joindre les deux bouts. Cependant, la dette de carte de crédit peut rapidement devenir incontrôlable. Et avec la Réserve fédérale qui augmente les taux d’intérêt, le taux annuel en pourcentage sur votre carte de crédit augmentera également probablement.

Une stratégie courante de réduction de la dette consiste à rembourser d’abord le solde le plus bas. C’est ce qu’on appelle la méthode boule de neige. Cela peut vous motiver à rembourser vos dettes rapidement et à éliminer les soldes impayés. Cependant, la stratégie ne sera pas efficace contre des dettes plus importantes avec des taux d’intérêt plus élevés. Dans ce cas, vous voudrez peut-être passer à une méthode d’avalanche qui donne la priorité au paiement des dettes à intérêt élevé en premier.

Une autre option courante pourrait être de consolider tous vos soldes impayés en un prêt afin que vous puissiez ensuite tout rembourser en un seul versement mensuel. Mais vous devez noter que même si les intérêts sur les prêts peuvent être inférieurs aux intérêts sur les cartes de crédit, vous devrez toujours respecter les exigences du prêteur. Et selon vos antécédents de crédit, vous pourriez n’être admissible qu’à des prêts à taux d’intérêt plus élevé comparables aux intérêts sur votre carte de crédit. Assurez-vous donc de faire le calcul en premier.

Comment payer ses études sans couper dans la retraite. Avec l’augmentation des dépenses universitaires, les parents sont également confrontés à des décisions difficiles où ils doivent choisir entre financer les études d’un enfant et épargner pour la retraite. Les experts financiers conviennent généralement que vous ne devriez pas épargner pour les études de votre enfant au détriment de votre retraite.

Pour éviter ce choix difficile, de nombreux parents investissent tôt dans un plan 529, qui est une option d’épargne fiscalement avantageuse qui vous permet de mettre de l’argent de côté pour les futurs frais d’études. Vos cotisations après impôt augmentent avec report d’impôt au fil du temps et peuvent être retirées en franchise d’impôt pour les dépenses d’études admissibles.

Une autre option moins connue consiste à utiliser un IRA pour payer les futures études de votre enfant. L’IRS vous permet d’effectuer des retraits sans pénalité lorsque vous avez 59,5 ans. Mais vous pouvez également retirer de l’argent tôt pour payer les frais de scolarité de votre enfant sans pénalité. Toutefois, cela ne vous exemptera pas de l’impôt dû sur ces distributions, que vous devrez payer au taux d’imposition en vigueur.

Conclusion

SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l'inflation

SmartAsset : comment épargner pour la retraite pendant l’inflation

L’inflation, les dépenses mensuelles, la volatilité des marchés boursiers et d’autres obstacles à la retraite empêchent les Américains d’atteindre leurs objectifs d’épargne-retraite. Les travailleurs ont dit à Schwab qu’ils auront besoin en moyenne de 1,7 million de dollars pour payer leur retraite. Dans certains cas, vous pourrez surmonter ces obstacles à la retraite en investissant en dehors de votre 401 (k), en utilisant des stratégies budgétaires pour faire face aux dépenses et à l’épargne mensuelles, en diversifiant vos investissements pour vous prémunir contre la volatilité, en utilisant l’épargne automatique pour payer les urgences et la retraite, en s’attaquant stratégiquement à la dette de carte de crédit et en planifiant à l’avance le paiement des études de votre enfant avec un plan 529 ou un IRA.

Conseils de retraite

  • Un conseiller financier pourrait vous aider à créer un plan financier pour protéger votre épargne-retraite et vos investissements contre l’inflation, la volatilité des marchés et d’autres défis financiers. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers qui desservent votre région, et vous pouvez interroger gratuitement vos conseillers correspondants pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.

  • Si vous avez besoin d’aide pour déterminer combien votre épargne-retraite augmentera au fil du temps, la calculatrice 401(k) gratuite de SmartAsset peut vous aider à obtenir une estimation.

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